Сегодня люди все больше ценят свое время и комфорт. Правда, ими приходится жертвовать ради очередей, в том числе и в банке.
И если оплатить коммуналку или телефон можно через интернет-банкинг, то открывать депозит, оформлять кредит, класть деньги на карточку, не выходя из дома, не получится. Тем более если адресат услуг закреплен за другим банком, чей офис отсутствует в райцентре. А представьте, что хочется взять кредит или пополнить счет в коммерческом банке, подразделения которого есть только в крупных городах. Тут два варианта: либо отправиться в дорогу, либо согласиться на условия финорганизаций на месте. Неудобно, правда?
Упростить положение дел должен Указ № 478 «О развитии цифровых банковских технологий». Документ, по мнению начальника главного управления развития цифровых банковских технологий Нацбанка Александра Сотникова, является своеобразным законодательным прорывом.
Надо отметить, что в Беларуси развитие законодательства в сфере мобильного и удаленного банкинга обычно опережало соседние страны. Подобная система межбанковской идентификации, которая прописана в правовом акте, реализована, пожалуй, только в Швеции. Но там инициатором выступило не государство и банковское сообщество. В России, Украине, на постсоветском пространстве и в государствах Восточной Европы подобных систем нет. Только локальные проекты, которые реализуются в рамках партнерских отношений группы банков.
Александр Сотников отметил, что еще на этапе подготовки указа коммерческие банки полностью поддержали инициативу регулятора. За создание межбанковской системы идентификации (МСИ) проголосовали все участники финансового рынка.
Теперь законодательно утверждено, что, один раз пройдя идентификацию офлайн в одном из банков, клиент может в удаленном доступе пользоваться услугами других банков. Поэтому финансовые услуги будут все больше виртуализироваться. Сейчас, по данным Нацбанка, услуги дистанционного банковского обслуживания населению предоставляет 21 белорусский банк, который эмитировал 8,6 миллиона карточек. В удаленном доступе возможны следующие операции: оформление депозитов (6 банков), осуществление расчетного обслуживания (21), валютно-обменные операции (18), купля-продажа электронных денег через ЕРИП (13), получение консультационных и информационных услуг (20), оформление карточек (3), операции с драгоценными металлами и камнями (1). Также удаленно можно оставить заявку на получение кредита в 6 банках. Правда, для его получения все-таки придется прийти в офис.
Кстати, с января 2017 года к МСИ подключатся все юрлица и ИП, которые пользуются услугами банков, интернет-магазины. Человек сможет оплатить услуги и покупки более чем в 13 тысячах пунктов приема платежей: в кассах банков, в банкоматах, инфокиосках, через телефон и интернет. Перспективы развития банковской сферы Сотников напрямую связал с ее отцифровкой. Поэтому «сращение финансового сектора и IT становится ключевым трендом». Кстати, сейчас в Нацбанке разрабатывается Стратегия развития цифрового банкинга на 2016–2020 годы. Основная цель этого документа — увеличить количественно и качественно взаимодействие между банками, клиентами и другими контрагентами через цифровые каналы связи.
Однако вернемся к указу. Чтобы ни у кого не возникало сомнений в объективности работы системы ЕРИП, ее выведут из структуры Нацбанка и придадут статус ОАО «Небанковская кредитно-финансовая организация». Она должна начать самостоятельную работу уже с апреля 2016 года. Старший аналитик компании «Альпари» Вадим Иосуб уверен: этот шаг вполне логичен, соответствует международной практике, а для граждан и вовсе пройдет незаметно.
— Что касается документа о цифровом банкинге, мне кажется, что эта мера революционная не только для нашей банковской системы, — озвучил позицию эксперт.
Примечательно, что сами банки отнеслись в целом с энтузиазмом к новшествам. Хотя признают: указ сейчас внимательно изучают, ждут рекомендаций от Нацбанка, чтобы понять, что и как придется менять в работе. Замначальника управления маркетинга и общественных связей — начальник отдела общественных связей Белагропромбанка Юрий Карпицкий не скрывает: любые новшества, направленные на повышение качества обслуживания клиентов, банк приветствует:
— Всю необходимую информацию, чтобы процесс идентификации клиентов заработал, мы предоставим своевременно, если это, конечно, не запрещено законодательством и коммерческой тайной. Думаю, так жепоступят и другие. Не секрет, что уже сейчас, например, при выдаче решений по кредиту банки могут обратиться к системе ЕРИП, где видно, как клиенты производят платежи. Так что вопрос с обменом информацией решаем. Другое дело, что пока не до конца ясно, как это будет выглядеть технически. Но времени более чем достаточно, чтобы утрясти все нюансы.
Представители госбанков не отрицают: в первое время, когда клиенты будут проходить регистрацию в системе, нагрузка на работников отделений в регионах, скорее всего, вырастет. С точки зрения общего блага такие «жертвы» оправданны, а вот с точки зрения расходов каждого конкретного отделения… Впрочем, уже потом те же госбанки смогут порядком сэкономить на обслуживании: сейчас, например, делать это в интернете в 50 раз дешевле, чем в реальности. Что касается денег, то уходить и приходить они будут на карточку. Значит, уменьшится и потребность в кадрах. По словам Вадима Иосуба, когда система полностью заработает, расширение банковской сети замедлится, набор персонала наверняка приостановится. Но прогнозировать, будут ли сокращения или закрытия офисов, пока сложно. За счет снижения издержек в будущем банки смогут уменьшать тарифы, прогнозирует эксперт-аналитик официального партнера компании «ТелеТрейд» в Беларуси Жанна Кулакова.
Зато граждане не будут ограничены в выборе. Чему искренне рады небольшие банки, представленные лишь в крупных городах страны: им экономически невыгодно открывать многочисленные филиалы. А теперь и над этим ломать голову не придется. Похоже, оптимизировать свои предложения, работу, чтобы выглядеть привлекательными на фоне коллег, придется всем. В Белагропромбанке, например, это понимают и заверяют:
— Мы как раз работаем над совершенствованием своих продуктов и услуг, тем более что в следующем году банк будет отмечать 25-летие. Постараемся сделать все, чтобы выглядеть привлекательными для клиентов и удержать долю на рынке, постепенно ее наращивая. Смотрите: по всем основным позициям мы на втором месте. Темп роста депозитов физлиц по банку в 1,5 раза выше, чем в третьем квартале. В целом же на 1 октября граждане разместили 30,8 трлн рублей — это более 18 процентов в депозитном портфеле физлиц всей банковской системы.
По наблюдениям Жанны Кулаковой, крупные госбанки чаще отличаются выгодными кредитами, а мелкие игроки с небольшой долей рынка предлагают более высокие ставки по депозитам. Оно и логично: привлек деньги относительно недорого — можешь недорого отдать. Потому разница в процентных ставках будет сокращаться. Но говорить о том, что они будут одинаковыми у всех, неправильно: банки в первую очередь в расчет будут брать свои внутренние дела, состояние ликвидности и потребность в ней.
К тому же не будем сбрасывать со счетов постоянных клиентов, которые ни за какие коврижки не бросят полюбившееся учреждение или не доверят свои деньги малознакомому банку. Немаловажный момент: людям придется доходчиво объяснить, что цифровой банкинг безопасен.
— Они должны знать, что под видом одного человека в систему не сможет войти другой. Возможно, для идентификации будут использоваться логины, пароли, система разовых ключей, которые будут приходить на электронную почту или телефон во время совершения операции. Вопрос, как будет реализована электронная цифровая подпись. Может быть, это будет некое электронное устройство, похожее на флешку, которое человек получит при первом обращении в банк. Технических вопросов много, над этим придется работать специалистам. Но думаю, что для людей, которые пользуются системой интернет-банкинга, ничего сложного не будет, — считает Вадим Иосуб.
А для остальных? Ведь сейчас, несмотря на усилия Нацбанка, доля безналичных платежей по итогам первого полугодия приближалась к 25 процентам в розничном товарообороте страны — это намного меньше прогнозных показателей. И если 20—40-летние уже оценили все преимущества виртуального банкинга, то люди постарше по привычке новшествам не доверяют и сложно с ними уживаются. Да и смартфон есть далеко не у каждого пенсионера. Во-первых, дорого. Во-вторых, сложно разбираться самому. В-третьих, страшно: а вдруг не туда нажмешь, как потом быть? Так что, похоже, в ближайшие несколько десятилетий операционные работники будут востребованы. По мнению Жанны Кулаковой, прирост лояльных к цифровому банкингу клиентов будет происходить со сменой поколений: осталось всего-то подождать, когда сегодняшняя молодежь повзрослеет.
Прямая речь
Елена АНТОНИ, член Правления, заместитель председателя Правления ОАО «Белгазпромбанк»:
— Мы рады, что принят такой Указ. Его проект обсуждался еще с весны, мы принимали активное участие в этом процессе. Считаю, что это действительно своевременное и правильное действие, потому что в последние два года наш регулятор взял направление на развитие цифрового банкинга. До этого времени наблюдался некий разрыв. С одной стороны, мы развивали безналичные расчеты и цифровой банкиг, с другой -- все равно была часть вещей, которую клиенту нужно было делать обязательно при личном присутствии в банке. Получалось, что развивать цифровые продукты как таковые банки не имели возможности. Теперь все иначе. Для всех банков, которые ведут гибкую политику на нашем рынке, Указ актуальный и многообещающий.
Новые условия хороши и для банков, и для клиентов. В частности, люди теперь смогут получать услуги в тех банках, где им предложат лучший сервис, качество, цену, а не быть привязанными, скажем, к банку, который выбрало их предприятие, исходя из каких-то своих соображений. Раз это будет быстрее и удобнее для клиентов, это будет дешевле, что, естественно, отразится на тарифах. Конечно, конкуренция между банками усилится, ведь раньше необходимость идентификации создавала некоторые барьеры. Теперь банкам придется бороться за лояльность клиентов — это повысит сервис. Не обойтись и без активного продвижения в СМИ. Но, считаю, при этом нужно рекламировать себя в первую очередь не как банк, а рассказывать о продуктах, о том, что уникального клиент может получить в конкретном банке, чего нет в таком качестве и количестве у других. Думаю, мы акцент будем делать на этом.
Следующий очень хороший момент — дифференцирована система идентификации. Сейчас электронной цифровой подписью следует подписывать документ в 50 миллионов рублей и 50 тысяч рублей — риски несоизмеримы, а требования одинаковы. Новый Указ позволит выстроить систему, когда мелкие платежи с минимальной степенью риска можно будет провести с легкой аутентификацией, крупные — с более детальной. Еще один прогрессивный шаг — выделение ЕРИП в ОАО. Это, на мой взгляд, даст толчок для его дальнейшего развития. Хотя проект и будет контролироваться государством, но участие коммерческих банков сделает систему гибче, позволит учитывать интересы всех участников рынка и их клиентов.
druk@sb.by
volchkovvv@mail.ru
Автор публикации: Владимир ВОЛЧКОВ, Мария ДРУК
