Намеснік старшыні Белгазпрамбанка: «Трэба проста вярнуцца на пяць гадоў таму, калі мы атрымлівалі тыя ж трыста даляраў»

Заробкі беларусаў зніжаюцца, прадпрыемствы працуюць у страту, грошай у людзей становіцца ўсё менш. Як банкіры ацэньваюць сітуацыю? KYKY сустрэўся з намеснікам старшыні Белгазпрамбанка Сяргеем Шабанам, які курыруе казначэйства і кіраванне фінансавых інстытутаў, каб задаць некалькі нязручных пытанняў.

Пытанне першы. Што будзе з курсам беларускага рубля

KYKY: Цяпер крызіс, а таму калі мы будзем казаць пра тое, як усё ў нас добра ў банкаўскай сістэме, людзі проста нам не павераць. Колькасць дэпазітаў насельніцтва памяншаецца, Нацбанк перастаў ажыццяўляць інтэрвенцыі на валютным рынку. Як вы думаеце, да чаго гэта прывядзе і што будзе з курсам?

Сяргей Шабан: На самай справе, Нацбанк не пайшоў з таргоў, ён проста паменшыў свой удзел. Калі тэндэнцыі да рэзкага скоку будуць назірацца (разуменне «рэзкага» у кожнага сваё, але думаю, сітуацыя не крытычная, калі ваганні курсу застаюцца ў межах да пяці адсоткаў), то Нацбанк, вядома, будзе ўдзельнічаць у таргах. Што тычыцца скарачэння аб'ёму дэпазітаў, гэта адбываецца таму, што людзі сталі больш траціць і менш зберагаць. Ім не хапае бягучых даходаў для забеспячэння таго ўзроўню жыцця, да якога яны прывыклі за мінулыя гады, і некаторая частка дэпазітаў расходуецца на бягучае спажыванне. Што будзе з курсам? Ну, калі ўсе валюты па адносінах да даляра абясцэньваюцца, мы не можам заставацца ў баку. У адной з артыкулаў я наткнуўся на карту свету, якая ілюструе ўзроўні дэвальвацыі нацыянальных валют у адносінах да даляра ЗША. У 2014-2015 гадах валюты практычна ўсіх краін абясцэніліся ў адносінах да долара, проста ў большай альбо меншай ступені.

KYKY: Пачакайце, а хіба Беларусь не наперадзе планеты ўсёй? Памятаю графікі інфляцыі з 1994 года на постсавецкай прасторы — там у нас непараўнальна выраслі працэнты. Мы больш за ўсіх абясцэніліся.

С. Ш.: Пытанне ў тым, мінулае якой глыбіні мы разглядаем. Калі некалькі апошніх гадоў, то мы ідзем агульным ладам разам з усімі. Калі браць больш глыбокую рэтраспектыву, то, вядома, тэмпы ў Беларусі вышэй. Думаю, гэта звязана, у тым ліку, з нашай сацыяльна арыентаванай палітыкай, калі шмат танных грошай выдаткоўвалася на дзяржаўныя праграмы. Гуляюць ролю і сфармаваліся звычкі беларусаў, высокі ўзровень дэвальвацыйных чаканняў у насельніцтва. Расейцы ўсё пералічваюць у расійскіх рублях, нават кошты кватэр — у дзясятках і сотнях тысяч. А ў беларусаў — і квадратны метр у доларах, і зарплата ў далярах, і боты жаночыя у далярах. Калі ў вас ёсць давер да нацыянальнай валюце, вы будзеце зберагаць яе. Адпаведна, попыт на даляр скароціцца, і курс не будзе расці такімі высокімі тэмпамі.

KYKY: А вось гэтая нядаўняя сітуацыя — «сёння прачнуўся — а курс плюс тысяча» — як яна спрыяе даверу да нацыянальнай валюце?

С. Ш.: У нас усе дзённыя ваганні застаюцца ў межах 5% — гэта рэзкае змяненне, але не катастрофа. Еўра сапраўды гэтак жа гуляе па адносінах да даляра, англійская фунт гуляе яшчэ больш. Гэта натуральныя ваганні, і, калі змяненне разавае, не варта рабіць адназначных высноў.

KYKY: Рашэнне Нацбанка не трымаць курс рубля звязваюць з тым, што дэвальвацыя выратуе прадпрыемствы, якія працуюць на Расею. У той жа час ёсць крытыка гэтых заяў, заснаваная на тым, што зарплата ў людзей таксама падае. Ці апраўданая такая палітыка паслаблення курсу? С. Ш.: Арыентацыя Нацбанка на плаваючы курс выклікана многімі прычынамі. Адна з іх — захаванне золатавалютных рэзерваў. Нацбанк забяспечвае сабе тылы на выпадак шокавых сітуацый — гэта па-першае. Па-другое, мы прывыклі даваць даляравыя цэны для Расійскай Федэрацыі, але Расія хоча купляць па цэнах у расейскіх рублях. Наша прадукцыя павінна быць канкурэнтаздольнай, і тэмп дэвальвацыі беларускага рубля адносна расейскага ўплывае, у тым ліку, і на магчымасць экспартаваць тавар на традыцыйныя рынкі. У нас пабудавана вялікая колькасць малочных камбінатаў, арыентаваных на Расею — мы з вамі столькі сыру не зьямо, а экспартаваць трэба, таму што калі не будзем прадаваць, то наогул валюты ў краіне не будзе і курс будзе расці яшчэ больш.

Пытанне другі. Крэдытаванне стратных прадпрыемстваў

KYKY: Наколькі мне вядома, банкі крэдытуюць дзяржаўныя прадпрыемствы. Некаторыя з прадпрыемстваў не ў стане вярнуць крэдыты і працягваць эфектыўную працу. Ці Не прывядзе гэта да таго, што банкі вымушаныя будуць іх банкрутаваць? Або, наадварот, на вашы плечы ляжа антыкрызісны менеджмент, прыйдзецца выводзіць стратныя прадпрыемствы з крызісу?

С. Ш.: Наша сітуацыя трохі адрозніваецца ад агульнай. У стратэгіі замацаваны прыярытэт падтрымкі малога і сярэдняга бізнесу, недзяржаўнага сектара эканомікі — гэтай стратэгіі мы і прытрымліваемся. Дзяржаўных прадпрыемстваў у партфелі трохі, некаторыя з іх сапраўды сутыкаюцца з праблемамі. Меры па рэструктурызацыі іх крэдытнай запазычанасці, якія прадпрымае ўрад, збольшага закранулі і нашых пазычальнікаў. У прынцыпе, для нас вялікіх праблем няма — гэта бягучая праца. Пазычальнікаў шмат, і заўсёды хто-то не своечасова плаціць. Але мы не крэдытавалі буйныя дзяржаўныя прадпрыемствы, і ваш пытанне Белгазпрамбанка тычыцца ўскосна.

KYKY: А звычайная праца заключаецца ў чым? Груба кажучы, выбіваць грошы, ці гэта ўсё-ткі антыкрызісныя меры? С. Ш.: Банкі, на шчасце, не займаюцца выбіваннем грошай. Ёсць працэдуры па працы з праблемнай запазычанасцю. Нам прадстаўляюць бізнес-планы па выхаду на бясстратную працу, а мы разглядаем магчымасць прадастаўлення растэрміноўкі па пагашэнні доўгу. Калі гэта ні да чаго не прыводзіць, пачынаем рэалізоўваць заклады, а атрыманыя грошы накіроўваем на пагашэнне абавязацельстваў перад банкам. Калі б усе пазычальнікі плацілі своечасова, то стаўкі былі б істотна менш, роўна як і маржа банка. Палову банкаўскіх службаў не існавала б: ні службы бяспекі, ні рэалізацыі закладаў, ні афармлення забеспячэння.

KYKY: А колькі людзей не вяртаюць крэдыты?

С. Ш.: Каб называць лічбы, трэба разумець, аб якім этапе парушэнні тэрмінаў вяртання крэдыту мы гаворым. Ёсць тэхнічная пратэрміноўка, не больш за 30 дзён. Забыўся, з'ехаў — у людзей хапае бытавых праблем. Сына трэба з музычнай школы забраць! Што важней? Далей ідзе наступны прамежак часу для ацэнкі — 60 дзён, потым — 90 дзён. Пасля рассылкі SMS і званкоў колькасць даўжнікоў скарачаецца ўдвая-утрая. У Беларусі працэнт незвароту крэдытаў наогул вельмі нязначны, асабліва на фоне Расіі ці Украіны. Усё-ткі беларуская ментальнасць прадугледжвае выкананне абавязацельстваў, павагу і боязь закона — банкам працаваць тут значна камфортней.

Пытанне трэці. Рызыка замарожвання валютных укладаў

KYKY: Чуткі аб тым, што валютныя ўклады насельніцтва хутка будуць замарожаныя, і гэта толькі пытанне часу — чулі? Што вы пра іх думаеце?

С. Ш.: Чуў. У мяне таксама ёсць сябры, якія задаюць падобныя пытанні. Я лічу, рэалізацыя такога сцэнару можа падарваць давер да беларускай банкаўскай сістэме назаўжды. Мы прывучылі людзей захоўваць грошы ў банках, і працэнты па дэпазітах з'яўляюцца адным з крыніц даходаў. Калі насельніцтва адчуе высокую верагоднасць дадзенага сцэнара, пачнецца адток сродкаў з банкаўскай сістэмы. Я ацэньваю такую верагоднасць як вельмі нізкую, амаль статыстычны нуль.

KYKY: А што павінна здарыцца, каб гэта адбылося? Прыгадваецца сітуацыя 20-гадовай даўніны, калі быў адмову ўрада (праўда, краіна была іншая) выконваць абавязацельствы...

С. Ш.: Па аблігацыях? Гэта крыху іншая гісторыя. Там былі таварныя паперы, якія давалі магчымасць набываць тавар, рэальны кошт якога перавышала заяўленую ў дзесяткі разоў. Дэпазіты могуць замарозіць, толькі калі пачнуцца велізарныя незвароту крэдытаў, і банкі будуць не ў стане аддаваць людзям ўклады. Тады дзяржава для таго, каб выратаваць сваю банкаўскую сістэму, вымушана будзе ўвесці мараторый (па тэрміне або валюце) на вяртанне гэтых грошай. Але зараз ніякіх эканамічных ці палітычных перадумоў да гэтага няма.

Пытанне чацвёрты. Сярэдняя зарплата і квадратны метр жылля

KYKY: ці Ёсць у Белгазпрамбанка ўяўленне аб тым, што будзе адбывацца з рэальным сектарам эканомікі: рынкам нерухомасці, рытэйлам, сектарам паслуг?

С. Ш.: Калі мы разглядаем крэдытныя праекты, то разам з мэнэджэрамі прадпрыемстваў робім як бягучы аналіз прадпрыемствы і галіны, так і ўласную ацэнку перспектыў іх развіцця. Вядома, спецыялісты банка абавязаны валодаць адпаведнымі кампетэнцыямі і ведамі.

KYKY: У такім выпадку якой будзе сярэдняя зарплата да канца года? Колькі будзе каштаваць квадратны метр жылля?

С. Ш.: Зарплата з'яўляецца складовай часткай сабекошту прадукцыі. Калі мы хочам канкураваць на знешніх рынках, то цэны на нашы тавары павінны забяспечыць, у тым ліку, і вартаснае перавага. Я не бачу ў бліжэйшы час перспектывы павышэння заработнай платы. Асабліва ў даляравым эквіваленце. Магчыма, правільней павялічваць заработную плату ў адказ на рост інфляцыі, каб людзі маглі так жа хадзіць у крамы і аплачваць камунальныя плацяжы. Калі ж казаць пра сабекошт квадратнага метра, то яна павінна зніжацца, паколькі заробак не расце, энерганосьбіты і нафту таннеюць. Забудоўшчыку, каб прадаць кватэру, трэба працаваць над зніжэннем сабекошту і рэальна ацэньваць цяперашні ўзровень пакупніцкай здольнасці. Калі банкі не даюць льготныя крэдыты на кватэры, а крэдытуюць па рынкавых стаўках, то за кошт чаго беларус будзе купляць жыллё па дзве тысячы даляраў за квадратны метр? KYKY: Эксперт у медыя казаў, што ніжэй 800 даляраў за квадратны метр проста перастануць будаваць, гэта нявыгадна для будаўнікоў. А людзі ў каментах казалі: ды 500 там чырвоная цана!

С. Ш.: Я чуў, што і за $450 можна будаваць. Але бо будаўніцтва — гэта высокія рызыкі: забудоўшчык уклаў уласныя грошы, пры неабходнасці ўзяў крэдыт, пабудаваў дом. Цяпер яму трэба вярнуць укладзеныя грошы, выплаціць працэнты банку і атрымаць прыбытак. Што-то прадаць, што-то няма, а грошы замарожаныя. Мне здаецца, такія рызыкі пакрываюцца прыбыткам на ўзроўні вышэй сярэдняга — і гэта адзін з спосабаў кіравання рызыкамі.

KYKY: Пра лічбы зарплаты удакладніце?

С. Ш.: Ужо цяпер яна менш 300 даляраў у эквіваленце. Мы перайшлі ў іншую катэгорыю коштаў. Прывыклі жыць пры зарплаце ў 700 даляраў і выбіраць тавары даражэй. А цяпер нам проста трэба вярнуцца на пяць гадоў таму, калі мы атрымлівалі тыя ж 300. Але па сутнасці, для нас толькі знешні свет зачыніцца. Мы будзем атрымліваць 300 і купляць беларускія тавары. Але мы не зможам ездзіць за мяжу, таму што пералёты і гатэлі стануць дарагімі. KYKY: Але бо людзі не хочуць вяртацца на пяць гадоў назад!

С. Ш.: Не хочуць. Але іншага не будзе. Прыйдзецца перайсці ад аднаго ўзроўню спажывання да іншага, і да ўспрымання іншых коштаў. Глядзіце: у крамах стала менш імпартнай, таму што гэта дорага. Але гэта ж дае шанец да з'яўлення свайго, нацыянальнага! Стымулюе вытворцаў лёгкай і харчовай прамысловасці. Людзі будуць мець меншы выбар, але ён усё роўна застанецца, проста не з трыццаці тавараў, а з сямі. Пытанне пяты. Чаму ў Беларусі няма танных грошай KYKY: Колькасць банкаў у Беларусі памяншаецца, і адсутнасць канкурэнцыі прыводзіць да таго, што сфера не развіваецца. Можа, варта стварыць тысячу банкаў? Ці нам дастаткова устояных гульцоў на рынку?

С. Ш.: Стварыць тысячу банкаў нават тэарэтычна немагчыма, таму што ёсць патрабаванні да мінімальнага памеру ўласнага капіталу банка — гэта каля 25 мільёнаў еўра. Уяўляеце? Калі ў нас будзе тысяча банкаў, то ім у суме трэба як мінімум 25 мільярдаў еўра для фарміравання статутных фондаў. Ну і колькасць банкаў не кажа аб якасці паслуг. Пытанне аб дастатковай колькасці банкаў, напэўна, павінен вызначаць рынак, спажывец і ўласнік. Гэта, ведаеце, як кафэ. Дзесяць тысяч кафэ для Мінска — гэта дастаткова ці не? Калі кліенты туды хадзіць не будуць, то гаспадары згалеюць.

KYKY: Для таго, каб адкрыць банк, трэба 25 млн еўра ў Беларусі. А ў свеце якая сітуацыя? С. Ш.: У нас адны з самых жорсткіх патрабаванняў па капіталу сярод постсавецкіх краін. Вышэй, наколькі я ведаю, — толькі ў Арменіі, каля 50 млн. даляраў, хоць сама краіна менш. Уласны капітал банка абараняе ўкладчыкаў ад страты іх сродкаў. І чым менш капітал, тым меншы патэнцыял росту мае банк.

KYKY: А ці ёсць у вас сховішча унізе, пад банкам?

С. Ш.: Так, ёсць, і яно за вельмі-вельмі тоўстымі сценамі. Ёсць правілы праектавання будынкаў банка, у якіх утрымліваюцца патрабаванні да абсталявання памяшканняў, дзе захоўваюцца грошы — на адпаведнасць таўшчыні канструкцыі патрабаванага класа ўстойлівасці да ўзлому. Дык вось, таўшчыня сцен грашовага сховішчы, па-мойму, перавышае паўтара метра жалезабетону. Плюс ахова, замкі і камеры назірання. Памер сховішчы таксама вялікі: беларускія грошы самі па сабе досыць аб'ёмныя. Грашовую масу трэба прывезці, загрузіць і быць гатовымі аддаць па патрабаванні ўкладчыкаў. Таму практычна кожны банк мае ўласнае сховішча.

KYKY: Гэта тое ж месца, дзе я арандую банкаўскую вочка?

С. Ш.: Не, вядома. Дэпазітарнае сховішча адрозніваецца ад грашовага сховішчы, дзе знаходзяцца машыны пераліку грошай. Мы прымаем наяўныя грошы ў кропак гандлю. Купюры пералічваюцца, пашкоджаныя аддаюцца на наступную інкасацыю, цэлыя зноўку переупаковываются — гэта цэлы канвеер. Пачкі наяўных грошы цяжкія. Часта касірамі працуюць мужчыны, выкарыстоўваюцца спецыяльныя тачкі для перавозкі грошай. Людзі ў тры змены працуюць!

KYKY: Чаму ў Беларусі няма танных грошай, тады як у Еўропе, той жа Літве і далей, ёсць?

С. Ш.: Кошт грошай залежыць ад таго, ці згодныя ўкладчыкі, што працэнты па дэпазітах накрыюць чаканы ўзровень інфляцыі, і ад іх гатоўнасці размяшчаць на прапанаваных умовах дэпазіты. Паказальныя апытанні бізнесменаў і прадпрымальнікаў: «Вы пад якую стаўку хочаце атрымаць крэдыт?» — «15%», — «А дэпазіт пад якую хочаце размясціць?» — «40%». Ніхто не кажа, што жадае размясціць дэпазіт пад 1% працэнт, каб крэдыты выдаваліся пад 5%. Як толькі насельніцтва пагодзіцца размяшчаць дэпазіты па стаўках, якія існуюць, напрыклад, у Літве, а гэта 1,25% — з'явяцца танныя грошы. Бо банк працуе толькі на маржы, яму, па вялікім рахунку, усё роўна, да якой лічбе дадаваць свае некалькі пунктаў. У Еўропе наогул цяпер дзейнічаюць адмоўныя стаўкі — гэта значыць банку трэба даплаціць за тое, што ён захоўвае твае грошы.

KYKY: Гэта значыць колькасць танных грошай залежыць ад дабрабыту насельніцтва?

С. Ш.: У тым ліку. Атрымаўшы сваю зарплату, вы адну частку спажываеце, а другую назапашвае. Адпаведна, чым больш у вас адкладзена грошай для зберажэнні, тым больш у банка магчымасцяў пусціць іх у гаспадарчы абарот. Пытанне шосты. Чаму банкі адмаўляюць насельніцтву ў крэдытах

KYKY: Так што вы хочаце? Калі ўсе беларусы прынясуць у банк даляры, якія захоўваюць пад матрацам, можа, у нас з'явяцца танныя грошы, і крызіс скончыцца?

С. Ш.: Я б падзяліў паняцці: выйсці з крызісу і прынесці грошы ў банк. Калі людзі панясуць свае грошы ў банкі, павялічацца магчымасці банкаў па крэдытаванню. Але гэта не стане выхадам з крызісу. Да жаль, у крызіс мы многім адмаўляем у крэдыце. Прычыны самыя розныя. У каго-то рынак збыту скараціўся, у каго-то прадукцыя стала неканкурэнтаздольнай. Наяўныя ў звароце каштоўныя паперы не забяспечваюць неабходны ўзровень даходнасці, а якія не адпавядаюць прынятым крытэрам рызыка. Тое ёсць: грошы ёсць, а куды іх размясціць — складаная задача. Доля адмоў у выдачы крэдытаў значна вырасла. Мы сталі больш патрабавальныя да фінансавага стану пазычальнікаў, якое стала некалькі горш, чым раней. Плюс да ўсяго, прабачце, але калі кожны раз пытацца ў банкіраў, існуе верагоднасць замарожвання укладаў, як гэта паспрыяе таму, каб людзі прынеслі ў банк грошы?

Плюс да ўсяго, прабачце, але калі кожны раз пытацца ў банкіраў, існуе верагоднасць замарожвання укладаў, — як гэта спрыяе таму, каб людзі прынеслі ў банк грошы?

KYKY: Вы сказалі, што працэнт адмоваў вырас. А на колькі?

С. Ш.: Статыстыка не вядзецца, гэта, хутчэй, інтуітыўная ацэнка. Але калі раней адмовы былі на ўзроўні 20%, то цяпер, напэўна, гаворка ідзе пра ўсе 70%.

KYKY: ці Адчулі вы на сабе крызіс, і прыйшлося ў сувязі з ім сціснуцца?

С. Ш.: Канешне. Паколькі крэдытная актыўнасць прадпрыемстваў знізілася, банк не можа падтрымліваць тыя тэмпы росту, якія былі ў папярэднія гады. Цяпер наша мэта — захаваць памер банка ў тых лічбах, якія былі дасягнуты ў мінулыя гады. Мы не гаворым зараз аб вялікім дынамічным росце. Таксама стаіць пытанне аб эканоміі выдаткаў: цяпер няма прыросту заработнай платы, мы дбайна і рацыянальна праводзім тэндэры на закупку абсталявання. Разумныя крокі ў бягучых умовах.

KYKY: Давайце аб добрым. Навошта Белгазпрамбанк скупляе карціны беларускіх мастакоў у прыватную калекцыю?

С. Ш.: Пагадзіцеся, што Суціна і Шагала хочацца паглядзець у Мінску, а не толькі ў Парыжы, Лондане і Піцерскім Эрмітажы. Другую мэту мы вызначаем як правільнае ўкладанне грашовых сродкаў сваіх акцыянераў, якое дазволіць банку ў будучыні ўзмацніць інвестыцыйную прывабнасць. А па-трэцяе, мы вяртаем на радзіму працы мастакоў, якія жылі на тэрыторыі Беларусі, а амаль усе іх карціны знаходзяцца за мяжой. Большай частцы нашай калекцыі прысвоены статус культурна-гістарычных каштоўнасцяў, і дзяржавай накладзены забарона на іх адчужэнне. Гэта кажа аб чысціні нашых намераў — прывезлі, атрымалі гэты статус, а значыць, карціна ў будучыні застанецца тут. Мы не можам займацца іх продажам.

KYKY: А на якіх машынах ездзіць кіраўніцтва банка?

С. Ш.: На добрых. Але ім ужо па 3-4 гады. За апошнія некалькі гадоў мы нічога не набываем, Нашы аўтамабілі адпавядаюць статусу. Усё-такі банкаўскі бізнэс — гульня для дарослых, калі статус мае значэнне. Гэта як у мадэльераў, якія не могуць хадзіць «чэрці ў чым». Паглядзіце на Юдашкіна, Зайцава — яны з'яўляюцца носьбітамі ўласнага ладу. Вобраз банкіра — акуратнасць і пунктуальнасць.

Аўтар Саша Раманава

Крыніца: kyky.org