Среди кредитополучателей бытует мнение, что постоянное досрочное погашение кредита может испортить кредитную историю. Не в том плане, что в «Кредитном регистре» напротив вашей фамилии появится черное окошко: «Кредиты не давать — гасит досрочно!!!» — а в том, что «незнакомый» банк, в который вы обратились впервые, возьмет и откажет. Опираясь на данные все из того же регистра.
Миф или реальность?
Логическое основание для такого отказа, якобы, простое — кредитно-финансовое учреждение зарабатывает на том, что вы берете у него заемные средства, а потом платите.
К примеру, если вы возьмете 10 млн на год под 45% годовых, банк заработает на этом 2 млн 437 тыс 500 рублей. Если взять эти же деньги под те же 45%, но уже на 2 года, доход банка составит 4 млн 687 тыс 500 рублей.
А вот в том случае, если вы «умудритесь» погасить кредит за 6 месяцев, банк получит всего 1 млн 312 тыс 500 рублей.
Получается, что сторонники теории «все испортившего досрочного погашения» считают — если вернуть кредит досрочно, деньги на протяжении оставшихся полугода - года будут лежать и не работать?
С другой стороны, часто ли можно встретить человека, который берет кредит за кредитом, а потом досрочно и (самое главное) аккуратно их гасит? Здесь сразу же встает вопрос: «А не отмывает ли он таким замысловатым образом свои теневые доходы?» Причем, задаваться таким вопросом с 2015 года стали уже не банки, а налоговые органы.
А вот сами банки, как известно, не называют причину отказа в выдаче кредита. Так проще. «Отказник» не побежит жаловаться в Национальный банк, прокуратуру или Общество по защите прав потребителей.
В крайнем случае, девушка - специалист похлопает большими глазами и скажет: «А мне не называют причину. Это банковская тайна». Ну, наорет на нее неудавшийся кредитополучатель (или зарыдает) и пойдет в другой банк.
Не заслать ли нам гонца?
Но мы все-таки придумали персонажа «Васю Пупкина», который по молодости лет решил не дом построить, а пока что квартиру отремонтировать. Ремонт дело затратное, поэтому время от времени наш герой берет кредиты. Однако у Васи есть заботливый отец, периодически возвращающийся из Европы, где он добывает нефть.
Вернувшись в Минск, родитель первым делом интересуется, а не набрало ли чадо кредитов. И в случае положительного ответа заставляет их гасить, помогая материально.
Тактико-технические характеристики нашего «Васи Пупкина»:
Возраст — 25 лет.
Стаж непрерывной работы — 3 года.
Чистый ежемесячный доход — 7,5 млн.
Семейное положение — женат, есть 1 ребенок до 18 лет.
Есть ли непогашенные кредиты в других банках — нет.
Кредитная история — чистая, просрочек не было.
Проблема — в 2015 году досрочно погасил уже 2 кредита.
Чего хочет от банка? — 12,5 млн на покупку новой плиты в ремонтируемую квартиру.
Вася Пупкин направляется в банки :)
И вот наш герой снял телефонную трубку и стал обзванивать банки, рассказывая сотрудникам Контакт-центров душераздирающую историю про изверга-отца и насущную потребность в 12,5 млн белорусских рублей.
Итоги телефонных переговоров в таблице.
|
Банк |
Как отреагировали на нашу историю и вопрос о досрочном погашении? |
Сказали ли, что они рады клиентам, которые досрочно гасят кредиты? |
Попытались ли оформить заявку на кредит по телефону? |
|
Банк ВТБ (Беларусь) |
"Давайте я вас подробно проконсультирую..." (и стали оформлять заявку на кредит по телефону) |
да |
да |
|
МТБанк |
"Главное, чтобы вам хватало дохода!" |
да |
да |
|
Альфа-Банк |
"К сожалению, я не могу предоставить такой информации, потому что не владею ей" |
да |
нет (но проконсультировали) |
|
ХКБанк |
"Вы оставляете свое заявление, банк будет его рассматривать, а потом даст свой ответ" |
нет |
да |
|
БНБ-Банк |
"Это только на рассмотрение кредитного комитета. А не могу вам так досрочно ответить" |
нет |
нет (но проконсультировали) |
|
Евроторгинвестбанк |
"Я вам так не скажу, банк уже будет рассматривать" |
нет |
нет |
|
Идея Банк |
"Вы сможете уточнить эту информацию, если лично обратитесь в отделение банка" |
нет |
нет |
Понятно, что не в компетенции сотрудника Контакт-центра отвечать на философский вопрос:«А вы дадите мне денег, если я люблю погашать кредиты досрочно?» Но, как видим, почти 50% опрошенных «банков» после нашей истории попытались оформить заявку. Видимо, их наш матерый «досрочник» испугал не сильно…
Мнение эксперта
Единственным экспертом, согласившимся раскрыть «страшную» банковскую тайну о влиянии досрочного погашения предыдущих кредитов на выдачу новых стал Виктор Доронкевич, директор Департамента розничного бизнеса Белгазпромбанка.
Виктор Доронкевич
— Если человек взял кредит, но погасил его досрочно — окажет ли это отрицательное воздействие на его кредитную историю?
— В Белгазпромбанке досрочное погашение не считается отрицательной кредитной историей. Уверен, что и большинство моих коллег в Беларуси к отрицательной (негативной) кредитной истории относят нарушение сроков погашения долга (просрочки платежей).
Условия кредитных договоров Белгазпромбанка позволяют осуществить досрочное погашение без каких-либо дополнительных издержек и комиссий.
Более того мы повышаем статус данных клиентов и в дальнейшем готовы предложить им еще более комфортные условия обслуживания и кредитования, предлагаем им использовать дополнительные, зачастую бонусные, продукты и программы.
— Можно ли испортить кредитную историю несколькими досрочными погашениями кредита?
— В Белгазпромбанке — нет, нельзя. Наоборот, мы повышаем статус клиента и сможем ему предложить дополнительные лимиты и услуги.
— Кто в данном случае будет принимать решение о «выдаче/невыдаче»? Человек, или «скоринговая программа» в компьютере?
— Досрочное погашение — как положительный фактор при выдаче нового кредита и как возможность предложения дополнительных лимитов и услуг — анализирует человек.
Получается, что, как минимум в Белгазпромбанке, гражданина, который спит и видит, как бы досрочно погасить очередной кредит, встретят с распростертыми объятьями :)
«Неофициальная» точка зрения
С Виктором Доронкевичем согласился и сотрудник другого коммерческого банка (правда, он попросил не называть его имени). Досрочное погашение кредита не заносит человека в какой-то «черный список». Стать непривлекательным для кредитодателей чаще всего можно в том случае, если у вас были значительные просрочки по предыдущим кредитам.
Кстати, этот аноним назвал еще несколько причин, по которым банк может отказать в кредите:
- если вы — новый клиент, который «пришел с улицы», которого система не знает, данных о котором в кредитном регистре нет :)
- если вы недавно сменили работу. Некоторым банкам интересен стаж работы от года и больше
- если вы не указали, что у вас есть какое-то имущество. Например, недвижимость или автомобиль. Оказывается, банки способны «уточнить» такую информацию практически мгновенно. Кстати, а почему вы не признались, что у вас есть квартира?
- если вы назвали банку не все свои телефоны. Банк посчитает, что вы что-то хотите утаить :)
- если у вас нет семьи. Те, кто женат и у кого есть дети, платят лучше. Представители банков выяснили, что у семейных граждан степень ответственности выше
Получается, что причин для отказа в кредите может быть очень и очень много. И если какое-то финансово-кредитное учреждение отказало вам в выдаче кредита, то скорее всего не потому, что вы любите возвращать деньги досрочно. Возможно, вы просто не назвали ему свой номер Velcom, который оформили на собственное имя для ребенка :)
