В последние два-три года между белорусскими банками и населением наметился существенный прогресс в сотрудничестве. Причем, в отличие от 90-х гг., когда в условиях гиперинфляции и процентных ставок, измеряемых десятками и сотнями процентов, физические лица рассматривались банками в основном как второстепенные доноры ресурсной базы и несерьезные клиенты по другим операциям, а граждане относились к банкам с известной подозрительностью и не рисковали надолго доверять им свои кровно заработанные рубли, сегодня их отношения стали значительно многообразнее.
Банки начали проявлять живой интерес не только к привлечению сбережений граждан, которые, в сущности, стали основным источником пополнения ресурсной базы внутри страны, но и к предоставлению им кредитов. Со своей стороны многие белорусские граждане в условиях стабильно растущих доходов начали все чаще приобретать более дорогостоящие товары, на покупку которых раньше не решались. В том числе пользуясь кредитами банков.
По данным банковской статистики, за 11 месяцев 2005 г. при общем приросте денежных средств на счетах в банках на 34% общий объем предоставленных им кредитов вырос на 62,5%, а непосредственно потребительского кредитования — почти на 80%.
С другой стороны, несмотря на то, что потребительское кредитование физических лиц является достаточно доходным и практически безрисковым (как показала банковская практика последних лет, белорусские граждане показали себя исключительно порядочными плательщиками по кредитам), далеко не все белорусские банки оказались готовы к такому развитию событий.
По состоянию на 1 декабря только 15 из 31 действующего банка привлекали вклады населения, они же в основном занимаются и предоставлением потребительских кредитов. Исключение составляет РРБ-банк, который, не имея лицензии на привлечение вкладов, активно занимался кредитованием физических лиц за счет собственных средств. Аналогичным образом, но в значительно меньших объемах, кредитование физических лиц осуществляли также Абсолютбанк и СОМБелбанк.
Причины пассивности почти половины банков вполне понятны. Во-первых, мелкие банки не имеют лицензии на привлечение денежных средств граждан и их ресурсная база весьма ограничена. Во-вторых, сбережения граждан — это довольно дорогой ресурс для банков, поскольку, в соответствии с указаниями Национального банка, они не имеют права привлекать их по ставкам ниже ставки рефинансирования, а следовательно, кредиты из этих ресурсов тоже довольно дороги. Не всякий банк способен их эффективно разместить. Особенно если он располагает небольшой клиентурой.
Безусловными лидерами в процессе привлечения денежных сбережений граждан и предоставления им кредитов являются крупные банки, располагающие широкой сетью филиалов, отделений и расчетно-кассовых центров. В первую очередь, это нынешние или бывшие госбанки — первые пять в приведенной ниже таблице и Приорбанк.
Далее следуют три крепких "середняка" (с 7-го по 9-е место в таблице), которые отличаются высоким динамизмом в сфере кредитования и определенной специализацией по видам предоставляемых потребительских кредитов. Белгазпромбанк, например, в качестве такой специализации предпочитает сегодня автокредитование.
И, наконец, группа еще из 6 банков, которые весьма активны в привлечении вкладов от населения, но достаточно скромны в его кредитовании.
Впрочем, этим грешат и крупные банки из первой шестерки. Например, кредиты физическим лицам у Белагропромбанка составляют всего лишь 5,4% от суммы привлеченных им средств населения. У Внешэкономбанка этот показатель составляет 13,8%, у Белпромстройбанка — 17,4%. Выделяется в этом плане Приорбанк, который не только прокредитовал физических лиц на все привлеченные им от них средства, но и добавил свои средства.
В целом же только 5 из 15 банков — Беларусбанк, Приорбанк, Белгазпромбанк, Межторгбанк и Паритетбанк — имеют удельный вес выданных кредитов физическим лицам по отношению к привлеченным от них средствам выше среднего (59,9%) по банковской системе.
Поэтому, констатируя вполне ощутимый прирост объемов потребительского кредитования в последние годы и особенно в текущем году, следует все же отметить, что он мог быть более значительным. Для этого необходимо, во-первых, более широкое участие всех белорусских банков в этом процессе, прежде всего тех, которые имеют развитую филиальную сеть. Например, Белагропромбанк или Белпромстройбанк. Понятно, что они специализируются на кредитовании определенного круга юридических лиц, но, учитывая объем привлечения ими средств от населения, они могли бы активнее развивать и потребительское кредитование.
Во-вторых, развитие этого сегмента рынка банковских услуг в определенной мере сдерживают и пока еще высокие уровни процентных ставок на белорусском финансовом рынке. Все-таки 16-18% годовых в белорусских рублях при стабильном обменном курсе — это многовато. Поэтому, учитывая темп снижения инфляции, Национальному банку все же следовало бы более смело идти на снижение ставки рефинансирования.
И, в-третьих, самим банкам не мешало бы несколько разнообразить формы и способы потребительского кредитования, а также максимально упростить процедуру их получения. Например, Сбербанк России предлагает сегодня россиянам 15 различных видов потребительских кредитов. Наши банки — в лучшем случае 4-5 видов.
Тенденция к экономической стабильности последних лет тоже играет в этом процессе немаловажную роль. Поэтому есть надежда, что процесс делового сотрудничества между гражданами и банками Беларуси будет развиваться хорошими темпами и к взаимной выгоде.
Валерий ДАШКЕВИЧ
№49 (684) - 19-26 декабря 2005
