Ставки по валютным вкладам в Беларуси достигли 12% годовых
Проблемы мировой финансовой системы в последнее время оказывают все большее влияние на личное благосостояния каждого жителя Беларуси: ипотечный кризис в США привел к росту ставок по депозитам в иностранной валюте, а рост темпов инфляции поднял проценты по рублевым вкладам в белорусских банках.
Ипотечный кризис, поразивший вначале США, а затем и Европу, косвенным образом затронул и нашу страну. Невозврат ипотечных кредитов, убытки и даже банкротство некоторых финансовых
учреждений в США и Европе заставили зарубежные банки стать более осторожными. Соответственно, ставки по кредитам пошли вверх. Подорожали ресурсы и для белорусских банков, заимствующих средства за
рубежом.
Вклады в евро стали дороже.
Столкнувшись с новой проблемой, банки начали уделять больше внимания внутреннему рынку, повышая ставки по депозитам и улучшая условия их предоставления физическим и юридическим лицам.
Поэтому проценты по вкладам в валюте в белорусских банках в последнее время растут как на дрожжах. Если полтора года назад, то есть в самом начале ипотечного кризиса в США, ставки по депозитам в
долларах, равные 8-9% казались высокими, то сегодня есть предложение и 12%. В среднем, правда, рост не столь значителен. По данным Национального банка, средняя ставка по вновь открытым депозитам в
иностранной валюте на срок свыше 1 года в январе 2007 года составляла 7,8% годовых, а в июне текущего года — 9%.
Но в отдельных банках рост процентов по некоторым вкладам намного превышает средний уровень. Так, в начале августа текущего года ОАО "Белгазпромбанк" увеличило ставки по вкладам в евро
до 12% годовых, а в долларах — до 11,5%. Как сообщила директор департамента розничного бизнеса Белгазпромбанка Елена Антони, это осуществлено в соответствии с наблюдаемой сейчас в Беларуси
тенденцией роста доходности валютных вкладов. Долгое время ставки по рублевым депозитам в белорусских банках были намного выше, чем по валютным, но сейчас они все больше сближаются. Евро в настоящее
время является более привлекательной валютой, чем доллар, в связи с этим и ставки по вкладам в евро выше, чем в долларах.
В целях привлечения дополнительных ресурсов банки, как правило, не ограничиваются повышением ставок, а обеспечивают все более комфортные условия по вкладам. В частности, Белгазпромбанк фактически
пересмотрел всю линейку валютных депозитов, введя несколько новых услуг для вкладчиков.
Введена возможность пополнения вкладов до истечения их срока действия. Таким образом, подчеркнула Е. Антони, банк ориентирует клиентов на накопление. В этих же целях используется и дифференциация
процентов в зависимости от суммы вклада.
Одновременно предусматривается и возможность досрочного расторжения договора вклада через некоторое время после его заключения с минимальными потерями для вкладчика. Так, для депозита на 1,5 года,
если клиент забирает средства по истечении 0,5 года и более, ставки вообще не пересматриваются. В то же время забирать средства без потери процентов через короткий промежуток нельзя. Это, по мнению
Е. Антони, предостерегает клиентов от желания поспешно следовать за конъюнктурой рынка.
Вслед за инфляцией.
Вместе со ставками по валютным депозитам растут и ставки по вкладам в рублях, хотя ипотечный кризис в США здесь уже ни при чем. На этот раз виновата инфляция. Ее подъем начался в мировой экономике
немногим позже ипотечного кризиса — примерно во второй половине прошлого года. Многие развивающиеся страны, в первую очередь Китай и Индия, увеличили потребление продуктов и ряда других
товаров, что и стало одной из основных причин роста цен во всем мире.
Жители Беларуси это тоже почувствовали, отчасти в прошлом и особенно в текущем году. В июле 2008 года потребительские цены в годовом выражении (по отношению к июлю 2007 года) выросли на 16%.
Сама по себе инфляция на ставки по депозитам не влияет. Однако Национальный банк, так же как центральные банки в других странах, предпринимает меры, направленные на уменьшение темпов роста цен, для
чего стремится повысить привлекательность банковских вкладов посредством повышения процентов по ним. В этих целях Национальный банк увеличивал ставку рефинансирования во второй половине текущего года
2 раза — с 10 до 10,5%. Российский Центробанк действует более решительно: в текущем году он уже трижды повышал ставку рефинансирования, доведя ее до 11%, а также увеличил нормы отчисления
средств в банковские резервы.
Некоторая осторожность Национального банка объясняется, по-видимому, тем, что ставки по депозитам в белорусских рублях в начале текущего года и так находились на довольно высоком уровне и достигали
до 14-15% годовых, что обеспечивало привлекательность вкладов и превышало инфляцию (в России максимальные ставки по сопоставимым с белорусскими депозитам в российских рублях находятся на уровне 11,5%
годовых, хотя ставка рефинансирования выше, чем в Беларуси).
Кроме того, бюджет Беларуси выполняется с профицитом, средств в нем достаточно, а за счет внешних заимствований и продажи имущества в государственной казне образовался даже некоторый избыток рублевых
ресурсов. По-видимому, в связи с этим средние ставки по депозитам в национальной валюте в белорусских банках после роста в конце прошлого года в первой половине текущего даже снижались.
Однако буквально в последние месяцы ситуация, похоже, изменилась. Нацбанк повысил ставку рефинансирования, продемонстрировав свои ожидания. И в настоящее время максимальный уровень ставок по рублевым
вкладам в белорусских банках достиг 15-16% годовых.
Каждому — свое.
По мнению Е. Антони, сейчас проценты по рублевым вкладам столь высоки, что трудно ожидать их бурного подъема в дальнейшем. Если ставка рефинансирования Национального банка продолжит увеличение, то и
ставки по депозитам подрастут.
На существование такой возможности указывает опыт Украины, где в связи с действиями Национального банка и дефицитом ресурсов ставки по срочным вкладам в национальной валюте в некоторых банках уже
достигли 20%, в долларах — 14% годовых. Впрочем, и инфляция в Украине почти в 2 раза выше, чем в Беларуси.
Однако ожидать неминуемого подъема ставок вслед за инфляцией вряд ли стоит. Кроме того, сейчас появляется все больше оснований считать, что инфляция в Беларуси и за рубежом достигла максимальных
значений и в ближайшее время начнет снижаться.
Кроме того, принимая решение об открытии депозита далеко не всегда следует обращать внимание на инфляцию. Она характеризует рост цен только потребительских товаров. И если речь идет о пенсионных
накоплениях, то есть если депозит в перспективе планируется использовать для получения дополнительного дохода, будучи на пенсии, в целях покупки потребительских товаров, то имеет смысл выбирать
наиболее долгосрочные вклады с максимальными процентами и следить, разумеется, чтобы эти проценты были выше инфляции. А вот если собирать деньги на крупные покупки — машины, квартиры,
сложнобытовую технику, то в этом случае ориентироваться на потребительские цены не стоит. Например, недвижимость в текущем году только дешевела, в связи с чем, в принципе, практически любой
банковский депозит был пригоден для накопления средств на ее приобретение.
То есть в некоторых случаях для вкладчиков возможность своевременного изъятия средств и правильный выбор валюты депозита важнее процентов по нему. Поэтому иногда можно выбирать относительно
краткосрочные депозиты, даже если ставка по ним ниже инфляции. Каждому вкладчику нужно исходить из личных потребностей, которые и стараются учесть банки, предлагая различные виды вкладов.
Владимир ТАРАСОВ
