Но на рынке розничных операций возрастает конкуренция между банками
Если в прошлом году обязательства физических лиц перед белорусскими банками увеличились примерно в такой же степени, как и обязательства промышленности, то в текущем году ожидается опережающий рост задолженности граждан.
Владимир ТАРАСОВ
К такому выводу можно прийти, изучив планы развития белорусских банков, оказывающих розничные услуги. Сразу несколько банков объявили о намерении активизировать работу в рамках программ ипотечного и
потребительского кредитования. Расширяется география предоставления данных услуг, а сами они становятся доступнее и выгоднее для кредитополучателей.
Промышленность сдает позиции.
Еще в начале 2004 года величина обязательств физических лиц перед белорусскими банками была примерно в 2 раза меньше обязательств промышленности. Но 2 года назад ситуация принципиально изменилась и
задолженность граждан вышла на первое место по величине среди статей банковских активов (см. график).
Другие сектора белорусской экономики по объемам кредитования безнадежно отстали от лидеров. Правда, в 2008 году по относительным темпам прироста на первое место вышли кредиты сельскому хозяйству, но
по величине они примерно в 2 раза меньше кредитов промышленности.
В текущем году ожидается продолжение быстрого роста объемов кредитования населения, однако при этом должны произойти принципиальные изменения всего рынка розничных услуг.
Как отметил заместитель председателя правления ОАО "Белгазпромбанк" Сергей Добролет, если раньше белорусские банки пытались изучать опыт соседей и копировать те продукты, которые
казались им интересными, то сегодня банки из соседних стран сами приходят к нам со своими технологиями и внедряют их в Беларуси. Правда, по его мнению, менталитет жителей Беларуси имеет ряд
особенностей, поэтому опыт, которым обладают, в частности, украинские банки, не обязательно окажется ценным в нашей стране. Но в любом случае рынок сужается и конкуренция между банками существенно
возрастает.
В этих условиях для сохранения уже завоеванных позиций и роста числа клиентов банки должны постоянно видоизменять и улучшать условия предоставления кредитов.
Надо иметь в виду, заметил С. Добролет, что вообще число кредитов населению довольно ограниченно. По сути, их два: кредиты на недвижимость и потребительские кредиты, в рамках которых выделяется
автокредитование. Все эти виды кредитов уже присутствуют на белорусском рынке, поэтому сейчас банки не могут предложить что-то принципиально новое, а должны модернизировать уже имеющиеся
продукты.
Автокредитование останется лидером.
В прошлом году портфель кредитов, предоставленных физическим лицам, в Белгазпромбанке вырос в 2,67 раза, достигнув примерно 100 млн. USD. Наибольшую долю в нем занимает автокредитование —
около 45%.
Другие виды кредитования развиваются более быстрыми темпами, но автокредитование пока остается на первом месте. По мнению С. Добролета, причина в том, что это очень понятный как для банка, так и для
его клиентов продукт, с которым удобно работать.
Каждый год уменьшается перечень документов, представления которых требует банк. Идут подвижки и по процентным ставкам. Кроме того, в текущем году в рамках автокредитования выделено несколько программ
финансирования, и теперь клиент может выбрать интересующий его продукт в зависимости от того, какой автомобиль он хочет приобрести и какими финансовыми возможностями располагает.
"В условиях конкурентной борьбы, — подчеркнул С. Добролет, — мы пытаемся предложить наиболее удобные для клиентов продукты. Мы собираемся предлагать подобные новшества на
протяжении всего года, причем не только в автокредитовании, но и в рамках потребительского кредитования других видов и ипотеки".
В прошлом году в дополнение к существующей несколько лет системе продажи товаров в рассрочку delay Белгазпромбанк начал реализацию программы предоставления кредита на пластиковых карточках через
почтовые отделения связи (программа "быстрые деньги"). В последней людей привлекает простота и отсутствие необходимости обращения в банк. Особенно востребованной она оказалась в
регионах Беларуси. Например, в Могилеве после открытия там филиала Белгазпромбанка каждый день в него приходит 150-200 заявок на предоставление кредита.
В текущем году банк начал "продавать" данный кредит не только через почту, но и через других агентов, например "Евросеть". Кроме того, начали принимать документы на кредит
и отделения банка. Для удобства клиентов планируется начать выдавать кредиты не только в белорусских рублях, но и в конвертируемых валютах.
Постоянно видоизменяются и условия предоставления обычных кредитов. В частности, среди своих клиентов Белгазпромбанк постоянно пропагандирует уже довольно старую услугу — предоставление
кредита при наличии депозита. Такая возможность актуальна в том случае, когда человек временно свободные денежные средства кладет на депозит с длительным сроком и до истечения этого срока у него
возникает потребность в деньгах. Банк в этом случае может предоставить кредит на сумму до 70% средств на депозите. Клиент не расторгает депозит и не теряет уже начисленные проценты. Это, по мнению С.
Добролета, один из маневров в финансовом планировании, которыми стоит владеть каждому человеку. Ведь богатым является не тот, кто много получает, а тот, кто грамотно распоряжается деньгами.
Ипотека выросла в 5 раз.
В рамках ипотеки в прошлом году, сообщил С. Добролет, Белгазпромбанк реализовал пилотные проекты, но в текущем году планирует заниматься ею более плотно, взаимодействуя и со строителями, и с
риэлтерскими компаниями. В данной сфере, как и в автокредитовании, банком также предлагается набор программ, среди которых клиент может выбрать подходящую для него. На сегодня банк активно кредитует
покупку жилья, построенного при финансовой поддержке банка в Минске (Боровлянах и Лошице) и в Витебске.
Объем ипотечного кредитования в Белгазпромбанке за прошлый год увеличился в 5 раз. В этом году объем операций также должен увеличиться в разы.
Значительную долю в ипотечном кредитовании составляют операции на небольшие суммы — 10-30 тыс. USD. В этих случаях речь идет, как правило, об улучшении жилищных условий. Как подчеркнул С.
Добролет, многие люди сейчас стремятся не копить деньги, откладывая улучшение жилищных условий в долгий ящик, а продают старую квартиру, чтобы, взяв кредит, прибрести новую. В результате человек уже
сегодня получает те условия жизни, которые он мог бы создать себе только после многих лет накоплений.
Мошенников немного.
Конечно же, бурное развитие рынка кредитования физических лиц приводит и к возникновению специфических для него проблем, среди которых, пожалуй, главная — мошенничество.
Но в Беларуси эта проблема, по мнению С. Добролета, не является значительной, так как менталитет жителей Беларуси таков, что человек платит по кредиту, даже если ему это делать очень сложно.
Факты мошенничества есть, но их немного, они выявляются, по ним возбуждаются уголовные дела, а виновные в мошенничестве наказываются. Более того, в банке используются специальные процедуры оценки
клиента, в рамках которых определяются его правоспособность и возможность возвращения кредита.
Ресурсами банк обеспечен.
Еще одна проблема, которая, в принципе, может препятствовать развитию кредитования физических лиц, — это отсутствие ресурсов. Но Белгазпромбанку это, как отметил С. Добролет, не грозит, и
денег для реализации проектов в любом случае хватит, так как, планируя предоставление кредитов, банк планирует и привлечение ресурсов. Здесь имеется в виду работа и с предприятиями, и с
международными институтами, и с гражданами. Кто-то, испытывая недостаток средств, может воспользоваться кредитом, а у кого-то избыток денег, которые можно положить на депозит.
По мнению заместителя председателя правления Белгазпромбанка С. Добролета, препятствий на пути бурного развития кредитования физических лиц в Беларуси в настоящее время нет. Он отметил значительный
рост готовности жителей Беларуси жить в кредит. Все больше людей понимают, насколько это выгодно и удобно. Так, можно купить дешевый автомобиль и затем каждую неделю ездить на автосервис, а можно
приобрести более дорогую новую машину, но жить спокойно. Число сторонников именно такого образа жизни у нас становится все больше.
