На первом месте — индивидуальные предприниматели
Cегодня Белгазпромбанку принадлежит примерно 2/3 всех выданных в Беларуси микрокредитов.
Об особенностях микрокредитования в Беларуси корреспонденту "БР" рассказала директор департамента кредитования и инвестиций Белгазпромбанка, кандидат экономических наук Татьяна
АВРАМЕНКО.
— Татьяна Васильевна, кто из малых предприятий и индивидуальных предпринимателей Беларуси наиболее часто пользуется микрокредитами?
— До сих пор, несмотря на постепенное увеличение доли производственных предприятий в малом бизнесе Беларуси, наиболее часто за финансовой поддержкой предприятия и индивидуальные предприниматели обращаются по финансированию торговых сделок. С января по ноябрь текущего года в рамках программы микрокредитования им выдано около 50% всех кредитов, предоставленных банком.
На втором месте по количеству (18%) — транспортные предприятия и ИП, осуществляющие пассажиро- и грузоперевозки. Как правило, они получают кредиты на обновление и увеличение парка транспортных средств.
Производственные предприятия получили лишь 14% всех выданных кредитов (по количеству). Даже сфере услуг кредитов предоставлено чуть больше — 15%. На прочие отрасли приходится около 3% в общей структуре выданных кредитов.
В частности, на текущую дату в кредитном портфеле программы микрокредитования находится не более 1% кредитов, выданных предприятиям, занятым в сфере сельского хозяйства. К таковым мы относим фермерские хозяйства. Они имеют ярко выраженный сезонный бизнес и за кредитными ресурсами обращаются в банк, как правило, в феврале-марте или октябре. На протяжении последних лет по программе микрокредитования банк финансирует несколько фермерских хозяйств Минской области, выделяя им кредитные ресурсы на приобретение семян, средств защиты растений, а также предоставляет в финансовый лизинг сельскохозяйственную технику.
Характерно, что наибольшим спросом пользуются кредиты на небольшие суммы. Так, в частности, экспресс- и микрокредиты до 10 тыс. USD занимают 75-80% в общем объеме по количеству и 35-40% — по сумме выдаваемых кредитов. Данная особенность свидетельствует о том, что Программа микрокредитования в Беларуси обслуживает именно тот сегмент бизнеса, для которого она и предназначена, — предприятия и индивидуальных предпринимателей с небольшими оборотами, у которых отсутствуют собственные источники финансирования на развитие бизнеса.
На это указывает и тот факт, что наибольшее число кредитов предоставлено индивидуальным предпринимателям, — 75-80% по количеству и 50% по сумме выдаваемых кредитов.
— За счет чего Белгазпромбанку удалось занять позиции лидера?
— Нам хорошо известна специфика работы предприятий малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей, что позволяет находить индивидуальный подход ко многим клиентам. Также благодаря технической помощи, оказанной ЕБРР, в Белгазпромбанке успешно применяется и совершенствуется кредитная технология, разработанная специально для финансирования индивидуальных предпринимателей и предприятий малого и среднего бизнеса. Подтверждение тому — уровень текущей проблемной задолженности по портфелю программы микрокредитования около 0,4%.
К тому же этот банк обладает некоторыми преимуществами по сравнению с другими.
В частности, потенциальным кредитополучателям необходимо предоставлять упрощенный пакет документов для рассмотрения заявки на кредитование, а при наличии стабильного бизнеса не требуется бизнес-план.
Рассмотрение заявок на получение кредита осуществляется квалифицированными сотрудниками банка, что позволяет сократить сроки рассмотрения заявок по некоторым продуктам до 2 дней.
Сотрудники банка предоставляют бесплатные консультации по оформлению пакета документов, а также на всех этапах кредитования заемщика.
Возможно предоставление кредитов без залога (при экспресс-кредитовании на сумму до 10 тыс. USD и при овердрафтном кредитовании в размере, не превышающем 20-40% от среднемесячных поступлений выручки на расчетный счет предприятия).
По кредитам банка устанавливается единая процентная ставка, открытая и прозрачная для всех клиентов, и не взимаются дополнительные комиссии и платежи.
О том, что условия предоставления кредитов в Белгазпромбанке являются привлекательными для малых предприятий, говорит значительное число обращений в банк за повторным кредитованием. В настоящее время кредиты таким клиентам составляют 50-55% от количества выдаваемых. Кроме того, довольно велико и количество кредитов, выданных предприятиям и предпринимателям, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в других банках, — 65-70% от количества выдаваемых кредитов.
— Как вы оцениваете перспективы развития программы микрокредитования?
— В соответствии с планами по развитию программы микрокредитования, ОАО "Белгазпромбанк" стремится расширить спектр предоставления услуг, а также упростить процедуры доступа потенциальных заемщиков к ресурсам банка.
Для этого планируется осуществление целого комплекса мероприятий: открытие точек предоставления микрокредитов во всех регионах Беларуси, разработка и внедрение новых кредитных продуктов, применение скоринг-технологий по определению кредитоспособности потенциальных заемщиков, а также участие в специализированных программах и конкурсах по финансированию частного предпринимательства в стране.
Важное место в обеспечении доступности кредитов занимает кадровая политика. За шестилетний период работы по программе "Микрокредитование" мы добились значительных успехов в подготовке профессиональных кадров для работы с представителями частного бизнеса. На работу в банк на конкурсной основе приглашаются молодые специалисты с высшим экономическим образованием, не имеющие опыта работы в банке, и уже через месяц они приступают к активной работе с клиентами, анализируют финансовые риски и выдают кредиты.
В настоящее время в банке в рамках программы по всей республике работают 40 кредитных экспертов — молодые, инициативные, амбициозные и творческие люди, которым Белгазпромбанк дает прекрасный шанс для получения профессионального опыта и отличного начала карьеры в банковской сфере.
Сплоченный коллектив — команда коллег, друзей и единомышленников — является залогом стабильной и динамично развивающейся работы банка по программе микрокредитования.
— Татьяна Васильевна, в предыдущей статье о кредитовании малого и среднего бизнеса (см. "БР" № 39/2007) были описаны некоторые виды кредитов, в частности "Фирменный" и "Успешный старт". Какие еще продукты вы могли бы отметить дополнительно?
— Пожалуй, самыми доступными для небольших предприятий и предпринимателей являются экспресс-кредиты, которые предоставляются на приобретение основных фондов и пополнение оборотных средств, а также на потребительские нужды. Максимальная сумма кредита — 10 тыс. USD.
Разновидностью экспресс-кредита является кредит "Лайт", который предоставляется клиентам, имеющим позитивную кредитную историю (не менее 3 месяцев) в рамках программы микрокредитования, в том случае, если с момента принятия решения о предоставлении им последнего кредита прошло не более 6 месяцев. Клиент приносит в банк только заявку на получение кредита и, если это необходимо, документы для оформления поручительства.
Для клиентов, имеющих расчетный счет в банке, довольно удобным является кредит на покрытие овердрафта — кредитование на покрытие дебетового сальдо по счету, возникающему в течение банковского дня в результате проведения операций на сумму, превышающую остаток денежных средств на его счете.
Рассчитываем, что будут востребованы и другие виды кредитов, предлагаемые клиентам с ноября текущего года: "Просто деньги", который клиент может тратить на различные цели по своему усмотрению, кредит "Товарный", предоставляемый под залог товара в обороте, а также кредит "Перевозчик", предназначенный главным образом для компаний и предпринимателей, работающих в сфере пассажиро- и грузоперевозок.
